新加坡公积金指南

发布日期:2020-05-29 15:50

学会管理财务时成功生活的关键。许多人都认为,我们薪水的20%存入公积金,所以无需考虑财务规划。但是,这其实是错误的心态。掌管财务要状况意味着您需要清楚知道存入的公积金数额,多少数额存入了不同的账户,例如Medisave等等,这样才可以在急需用钱或发生危机时,更好地进行合理计划。



我们将在这里为您进行简单示例,使您更清楚的理解新加坡公积金,以便进行更好的财务管理。


首先,我们为什么需要公积金?


中央公积金(CPF)确保了所有新加坡人的账户中,拥有足够资金以应对重大时间,包括支付医疗费用,购买房屋,教育资金等等。它也作为退休基金,确保您退休之后,可以有一笔钱过上舒适的生活。这有助于实现政府的目标,即确保每个新加坡人都能自给自足,从而不会给我们的经济和社会制造太多压力。


因此,将薪水的固定比例自动投入公积金账户,可以在您需要时将其用于特定目的,或者将作为退休基金得以保存,以维护您的未来利益。该数额每月自动从您的薪水扣除,存入您的公积金账户中。


公积金的薪水百分比是多少?


您每月存入公积金账户的数额,其中也包括了雇主的供款。除了您需要将薪水一定额度的数额,投入公积金账户意外,雇主也需为您提供一定百分比的数额,存入您的公积金账户。



雇员年纪

雇主需缴纳的公积金百分比

雇员需缴纳的公积金百分比

公积金百分比

至55岁

17%

20%

37%

55至50岁

13%

13%

26%

60至65岁

9%

7.5%

16.5%

65岁以上

7.5%

5%

12.5%


对于那些自雇人士,公积金存款是自愿性的。存入您的公积金账户的数额多少,都需由您自己提供。


假设:35岁的张先生,月薪$6,000


张先生薪水的20%将存入公积金账户,即 $6,000 x 20%= $ 1,200。

张先生的雇主也将在其公积金账户,另外存入17%,即 $6,000 x 17%= $ 1,020。

因此,每月存入张先生公积金账户的总数额为 $1,200(20%) + $ 1,020(17%) = $ 2,220。


每月缴纳的20%公积金,是否设有上限?


是的,根据普通工资限额,最高限额为$6,000。这意味着只有您月薪的前$6,000可以缴纳公积金。不过,还有一些额外工资,不受限于普通工资限额。额外工资上限最高限额为$ 102,000再减去本年度的普通工资上限。


回到张先生的例子,他的年度普通工资为=$6,000 x 12 = $72,000。

如果张先生获得了额外奖金或佣金,将在额外工资上限下缴纳额外公积金=$102,000 - $72,000 = $30,000。

任何超过$30,000的数额将不需要缴纳任何公积金。


我的公积金账户中的金额可以用来做什么?


实际上,您的公积金不会全部都存入一个账户,而是分支到几个处于不同目的的子账户中。假设您的公积金账户中有$100,000,这并不意味着您可以将该账户中所有数目都花在购置房产上,这是不现实的。


为了应对人生中会遇到的不同事件(医疗,买房,教育基金,养老基金等等),公积金账户分了以下几个子账户,各具用途:


公积金账户

用途

普通账户(Ordinary Account)

买房、高等教育、投资等等,剩余的数额会用作退休基金

特殊账户(Special Account)

存作退休基金,也可以用来投资

医疗账户(Medisave Account)

住院、医疗费用,可以用来参与终身健保计划

退休账户(Retirement Account)

退休账户只会在您年满55岁时开启,您的普通和特殊账户将会合并成为您的退休账户



我可以花费每个特定账户中的多少钱?


雇员年龄

普通账户占公积金的百分比

特殊账户占公积金的百分比

医疗账户站公积金的百分比

至35岁

23%

6%

8%

35至45岁

21%

7%

9%

45至50岁

19%

8%

10%

50至55岁

15%

11.5%

10.5%

55至60岁

12%

3.5%

10.5%

60至65岁

3.5%

2.5%

10.5%

65岁以上

1%

1%

10.5%


如您所见,您从普通账户(Ordinary Account)支出的资金更多用于住房,投资和高等教育等。所以年轻人的大部分公积金将分配给普通账户。但是,随着年纪增长,更多的钱将分配给医疗账户(Medisave),用于应付医疗费用,并为即将退休做好准备。


公积金账户中使用您的资金


  • 使用普通账户(Ordinary Account)资金购买房屋

    • 您可以使用普通账户中的资金来支付部分房屋款项,具体取决于提款限额,但不包括必须以现金支付的金额。

    • 此外,您还可以使用普通账户里的资金来偿还每月房屋贷款。

    • 注:如果满足相应条件,可以申请公积金住房补助或其他援助计划,以帮助您减轻为房产支付的费用。

  • 使用普通账户(Ordinary Account)资金进行高等教育

    • 根据公积金教育计划,您可以使用普通账户提供的资金来支付您或您的家庭成员的教育费用,其中包括ITE和理工学院,或者本地大学的学费。

  • 使用普通账户(Ordinary Account)资金进行投资

    • 您还可以使用普通账户资金来投资股票,信托,购买投资保险,新加坡政府债券等等。但是,您需要谨慎衡量收益率,因为这些投资可能并不会超过丰厚的公积金利率(参阅下表)。



  • 使用Medisave(医疗账户)参与综合健保计划(Integrated Shield)

    • 另需注意的是您可以用您医疗账户中的资金,参与政府的综合健保计划,旨在为您提供更全面的健康保障。


您或许还想探索其他喧嚣,这完全取决于您的喜好,上述公积金账户资金的使用各有目的。


公积金退休基金——它如何在您的退休过程中起到作用?


有关公积金退休金及其金额的讨论,一直在逐年进行中。根据以往的公积金退休计划,退休时您需要在公积金账户中存入现金,满足最低限额。而您退休后每月公积金能拿到的数目,是根据您的退休基金余额计算的。


但是,一旦您的退休金余额不足,会发生什么呢?

随着生活成本的上涨, 人们越来越担心公积金储蓄无法满足。因此,全新改良的CPF LIFE,可确保退休后的老人能够拥有足够的退休基金。如果您符合以下任一条件,即自动加入CPF LIFE计划:


条件

自动加入CPF LIFE 计划

国籍

新加坡公民或新加坡永久居民

出生年份

1958及之后

公积金退休账户余额

$60,000(获得取款资格的前6个月)


如果您不符合上述要求,但希望加入该计划,则可以通过Singpass登录CPF进行在线申请。另外,公积金每月生活津贴将从65岁至70岁开始。


CPF LIFE——计算每月退休金


每月获取的数额取决于您公积金退休金的余额数目是否达标:

  • 基本退休金(Basic Retirement Sum)

  • 全额退休金(Full Retirement Sum)= 基本退休金 x 2

  • 退休金总和(Enhanced Retirement Sum)= 基本退休金 x 3


无论您拥有多少数额,当您年满55岁时,您的普通账户(Ordinary Account)和特殊账户(Special Account)都要将合并为退休账户(Retirement Account)。您的退休账户中如果已经存有最低要求的退休金数目,额外的退休金则可以从中一次性提取。


由于生活成本的增加,多年来要求的退休金一直在不断增加。


截至2017年至2022年要求的退休金额:


年龄达55周岁

基本退休金(Basic Retirement Sum)

全额退休金(Full Retirement Sum)

退休金总和(Enhanced Retirement Sum)

2017年

$83,000

$166,000

$249,000

2018年

$85,500

$171,000

$256,500

2019年

$88,000

$176,000

$264,000

2020年

$90,500

$181,000

$271,500

2021年

$93,000

$186,000

$279,000

2022年

$96,000

$192,000

$288,000




通过这三种不同类型的退休方案,以计算出您每月可得到的退休金额:


CPF LIFE 方案

退休金额(55周岁)

预计领取的每月退休金额(65周岁起)

基本退休金(Basic Retirement Sum)

$88,000

$730 - $790

全额退休金(Full Retirement Sum)

$176,000

$1,350 - $1,450

退休金总和(Enhanced Retirement Sum)

$264,000

$1,960 - $2,110



注意事项:


  1. 如果我账户里存不到基本要求的退休金额怎么办?

    如果发生这种情况,无需担心,您仍可以领取每月退休金。但是,您收到的退休金额将根据您实际账户里所存入的金额,按比例分配。

  2. 我可以自由选择不同的退休金计划吗?是否有限制?

    可以,但需要注意的时,如果只满足“基本退休金(Basic Retirement Sum)”计划,虽然意味着可以一次性提取更多的退休金储蓄,但政府并不鼓励这种较为冒险的方法。因此,通常情况下会建议您选择“全额退休金(Full Retirement Sum)”。

    如果您拥有自己房产,并且将房产视作退休的保障,其实也可以选择“基本退休金(Basic Retirement Sum)”计划。不过这意味着,如果您使用了公积金账户中的金额买房,一旦您变卖了财产,您将需要从房产出售获取的款项存回公积金中。

    但是,如果您没有其他财产,处于财务安全考虑,您最好可以保留全部退休金。


到了大家比较关心的话题,公积金提供多少利息?


由于政府也了解在面对通货膨胀,将资金存入一个固定账户毫无意义,资金也将不断贬值。因此,政府也提供具有竞争力的公积金利息,以对冲多年来的通货膨胀。



账户

目前利息

普通账户(Ordinary Account)

2.5%

特殊账户(Special Account)

4%

医疗账户(Medisave Account)

4%

退休账户(Retirement Account)

4%




由于特殊账户(Special Account)的利息较高,为4%,因此许多人可能会想:留着普通账户(Ordinary Account)里的数额做什么?不妨将款项全部转移至特殊账户中,还可以赚取更多利息。即使这种做法是行得通的,但是转入特殊账户里的资金是不可重新提取出来的。普通账户里存入的钱可以用于更多用途——买房、教育等等。这意味着您如果真正不需要使用这笔资金,才可以将资金全数转入特殊账户中。


注意事项:

  • 您可以在余额的首$60,000中额外获得1%的利息。

  • 如果您年满55岁,则首$60,000还可以获得额外1%的利息。


政府鼓励人民在特殊账户和退休金账户中存入更多金额,以满足上述条件来获得更高利息。


这一切听起来是不是太美好了?不过需要注意,您不可能将自己的所有现金都存入公积金,以赚取超高利息。公积金的年度上限存款目前为$37,740。


最后,过世之后,公积金里的钱怎么处理?


由于这是属于您个人的公积金存款,合理的方案就是您可以拟议遗嘱,公积金将由您的家人继



遗憾的是,公积金处理方式有所不同。您起草的遗嘱无法分发公积金。默认情况下,您需要实际向有关部门提名,指定谁可以获得您剩余的公积金金额。


因此,为了安全起见,您可以提交公积金提名表,以及所需的证明文件。


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